作者別: tamami

カードローンを利用してお金を借りる時には、銀行または消費者金融のどちらかを選択することになります。一般に銀行は審査基準が厳しく、正社員や公務員向きであるといわれています。その一方で、消費者金融は審査が緩く、パートやアルバイトの人でも利用できるのが強みです。しかし銀行と消費者金融では、もうひとつ異なる点があります。それは金利です。銀行のカードローンの場合は低めで、最高でも14パーセント程度です。しかし消費者金融の場合は高めで、上限が20パーセントとなっています。元々消費者金融のカードローンは、法定金利が20パーセントと定められていたのですが、かつては29.2パーセントまでであれば、法定以上の数字でも罰則規定がなかったため、20パーセント以上の金利でお金を貸す所がほとんどでした。しかしこれが最高裁判決などで問題視されるようになり、過払い金請求が起きるようになったこともあって、2010年施行の改正貸金業法では、20パーセントが上限と定められ、これ以上の金利をつけた業者は処罰の対象となりました。

金利が低いということは、それだけ返済しやすいということです。ですから返済に便利なのは、従来は銀行のカードローンだったのですが、その一方で消費者金融のカードローンも、改正貸金業法施行後は、20パーセントよりも低く設定するようになっています。今は17パーセント程度の業者も多くなり、もちろん銀行よりは高いのですが、以前に比べるとかなり低くなり、利用しやすくなっているといえます。金利が低いカードローンは、いわゆるおまとめローンとしても利用しやすいといえます。おまとめローンというのは、複数の金融機関からお金を借りている際に、別のカードローンを利用して一本化し、返済日や金利をまとめてしまう方法です。このやり方ですと、金利を一番低いものに設定できるため、返済しやすくなり、多重債務で困っていたのに、きちんと返済できたという例もあります。（低金利カードローンで人気の会社を紹介）

カードローンでお金を借りる際に、返済を考慮する必要があり、返済できない時に資金を取られたり、取り立てられるなどの不安を抱える人も少なくなくありませんが、銀行の場合は強引な取り立てなどがなく、相談に乗ってもらうことができるなどの安心感があるとされています。銀行の場合は、カードローンが消費者金融などよりも金利が低めに設定されていることも多いですが、変動金利を採用している場合は社会情勢により、金利が上がることがあるので、銀行のカードローンでお金を借りる前に金利のシステムについてあらかじめ、調べてから借り入れをするのも手です。また、消費者金融に比べて、銀行のカードローンの融資限度額も高く設定されていることもあり、消費者金融でも高く最高限度額が出されていることもありますが、初めから限度額まで利用できることは少なくて、借り入れ限度額は徐々に上がっていくとされています。銀行のカードローンは他の借入先と比べてメリットが多いですが、実際に借り入れをするまでのハードルが高く、どの種類でも審査が厳しい傾向があり、カードローンは消費者金融などと比べると厳しいと言われています。

一度銀行に申し込んで審査が通らなかった場合でも、複数の銀行に申し込みをしてしまうと申込みブラックになる可能性がありますので、審査が通りやすい場所に切り替えて申込みを検討してみるのもいいかもしれません。また、デメリットとして即日審査と記載されていても、即日なのは審査だけで融資までに時間がかかる場合もあり、即日融資に対応している銀行は限られているので、すぐにお金を用意できない場合もあるので注意が必要です。急ぎの融資の場合には、即日融資に対応している大手の消費者金融を利用する方法がありますが、便利な分気を付けるべきことも多く、消費者金融はお金がすぐに借りることができるので、一度使うことに慣れて何回も借りてしまうケースも少なくないので、お金を借り入れする必要があるか一度考えて、返済するまでの計画を立てると良いです。

給料日前など、どうしても生活費が足りなくなってしまって困ったという経験のある人も多いでしょう。こんな場合は、銀行や消費者金融会社などが取り扱っているカードローンを活用するのがおすすめです。カードローンと言っても要は借金だろうと敬遠する人も多いですが、最近では個人向けの手軽に利用できるカードローンがいくつも登場しています。大手都市銀行やクレジットカード会社、流通大手など様々な知名度のある大企業が取り扱っているものもあるため、初めて利用する場合など安心を求めるなら、まずはこういった信頼度の高い業者のカードローンから始めてみましょう。申し込みを行うと、安定した収入があるか、過去に借入に対して滞納などをしていないかといった審査が行われます。審査をクリアした場合のみカードが発行され、それを使って必要な金額を借りることができます。最近ではコンビニと提携している業者も多く、コンビニATMからキャッシュカードのようにお金を受け取ることができるので非常に便利です。もちろん自分のお金ではないので返済しなければなりませんが、その場合も同じようにコンビニのATMから返済が可能なのでいつでもどこでも手軽に利用できます。

銀行が提供するカードローンであれば金利も低く、少額から利用可能なのでより手軽に借りることができますし、申し込みを行ったその日のうちに審査が完了してお金を受け取れる即日融資対応の業者も多いです。少しだけ借りたい場合や急いでいる場合など、いざという時に頼りになる存在なので1枚カードを持っておくととても役立ちます。ただ、便利だと言ってもあくまでも借金なので、無計画に借り続けていると利息や元金が膨らんで大変なことになります。返済できる金額のうちに必ず一度返済し、その後また借りるようにするなど計画を立てて利用しないと、最悪自己破産など取り返しのつかない事態になってしまいます。正しく適度に利用する分には非常に役立つ商品なので、よく考えながら利用していきましょう。

カードローンを借り換えするメリットというのは、ひとつは金利の低い場所から借りることによって返済総額を減らすことができるという点にあります。借りている期間が長くなればなるほど金利の負担というのは大きなものとなりますから、わずか1パーセント程度であっても安いところから借りることができるのであれば、借りるにこしたことはありません。そうすれば最終的な返済額というのは大きく変わってきますから、金利が低くなるのであればそれだけでも借り換えをするメリットは大きいといえます。次にいくつかのカードローンを利用しているのであれば、すべての借金を一つの場所にまとめる借り換えをした場合、返済日をひとつの日に固定をすることができるという利点もあります。

金額が少額であっても連日返済日がやってくると精神的な負担も大きくなってしまうものですが、ひとつのまとまれば返済計画も立てやすくなり精神的にも余裕を持つことができます。今まで分散していた分がひとつの日にまとまることで、一時的な返済金額が大きくなってしまうというのはデメリットだとも捉えることはできますが、返済総額が変わっていないのであればひとつの日にまとめることができるのは、管理のしやすさという面ではメリットが大きいといえます。毎月の返済額を少なくすることができるというのも借り換えのメリットのひとつであり、カードローンは業者によっても月々の最低返済額というのは変わってきます。そのため、最低返済額が少ない業者に借り換えれば月々の返済額を減らすことも可能となります。ただし、この場合には月々の負担が減った代わりに、合計の返済金額が増えるということもあるので、そのあたりのことをよく理解した上でどちらが有利なのかということを考えて借り換えると良いでしょう。カードローンを借り換えることはこのようなメリットがあるので、上手に借り換えると負担を軽減することができるのでしっかり理解することが大切です。

カードローンとは、銀行や信用金庫、信販会社、消費者金融などが提供している、担保と保証人がいずれも不要で、使途も原則として自由な個人向けの融資商品です。なぜカードローンといわれるのかというと、借り入れや返済を契約時に発行されるローン専用カードをつかって行うためですが、キャッシュカードなどの既存のカードに機能を付加させられるタイプや、条件付きでカード不要で利用できるタイプも登場してきており、商品名本来の意味は薄らいできているといえます。カードローンの申込者に対して融資を実施するかどうかは、住宅ローンや自動車ローンなどとおなじように審査を行って決定します。このとき、消費者金融や信販会社では自社で審査を担当する所が多いですが、銀行や信用金庫では審査業務を委託先の信用保証会社に担当させている所がほとんどです。信用保証会社とは、他人の債務を保証するために必要な業務を行う会社のことで、銀行や信用金庫の場合は、その金融機関のグループに属している消費者金融会社や信販会社が委託先となっていることが多いです。

カードローンの特徴の一つは、限度額に達するまでは何度でも借り入れができることで、ここが一度融資が実行されたらあとは返済を続けていくのみであるキャッシングや目的別ローンとの大きな違いです。また、このような仕組みであることから、毎月の返済額は最低限支払うべき金額として設定され、その金額以上のお金を期日までにカードローン専用口座に入金し続けている限り、延滞とみなされることはありません。最低返済金額は、特定の日が終わった時点の借入残高に応じて変動するシステムになっています。カードローンのもうひとつの特徴は、必要書類の少なさです。他のローン商品だと使途を証明する書類を何種類も準備しなければなりませんが、カードローンは使途が限定されていないため本人確認書類と収入証明書類だけで申し込むことができ、希望限度額が少なければ収入証明書類すら不要となります。カードローンは、年齢と収入以外に申し込み条件が設定されておらず、比較的簡単に申し込むことができるので、お金に困っているのであれば申し込んでみると良いです。

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